2017年福建公务员考试申论热点：“银行存款变保险”诚何以信情何以堪

　　近日，一篇“农民25万存款被划为保险只剩1元 妻子无钱治病去世”的文章引发舆论关注。文章称，2010年8月，50岁的农民士中(化名)和爱人一起来到所在地区的一家银行存入了25万元。在办理完手续后，银行工作人员还赠送他们一份“猫抓狗咬”保险，称如发生意外，可得到医药费等补偿。今年5月，士中的爱人因身患疾病急需用钱，但25万元存款在6年前就被自动划为分红型保险，银行账户里只剩1元。几经周折后，士中最终得到了29万4000元和7000余元的补偿。

　　单纯从金额上看，与6年前存进银行的钱数相比，客户的确实现了本金的“保值增值”。但要看到，这种“存款变保险”后面隐藏的严重问题和巨大风险。银行擅作主张捆绑销售，且不明白告知甚至欺骗客户，不仅违反银行业规定，也侵犯了客户的知情权;银行偏离主业的歪风邪气，反让客户“无辜躺枪”，如没到期取出损失大，要提前正常取钱还要花费诸多心血去维权，侵害了客户的核心利益;而最令人心痛的，是士中“望钱欲穿”给妻子治病，却无奈有钱不能及时拿到，最终收获“钱来了，人没了”的苦痛。

　　事实上，类似“存款变保险”的事例并不少见，某种程度上，甚至早已成了某些银行“躺着赚钱”的把戏。2007年，人民网就刊发热线新闻，安徽滁州市来安县一村民去农业银行储蓄所存钱，营业员却给他办了一份保险;2013年，媒体曝光河南正阳县有10多户农民的存款变成保险;2014年，山东媒体也报道了“两万‘存’三年，才知是保险”、“10万‘存’成保险，强退要损失三万多”等消息。可见，“存款变保险”的把戏，不仅在多地各类银行较为普遍地存在，而且长期以来，根本就没有得到禁绝。

　　之所以出现“存款变保险”的乱象，原因也许多种多样。比如，一些存款人对金融产品和金融风险的防范辨别意识差、警惕性不足，对银行过于信任;又比如，一些金融机构出于天生的逐利本性，不顾服务成色和企业形象，屡屡突破职业规范底线，将存款和保险“捆绑销售”，并且未对存款人履行相应的告知和提醒义务;再如，一些银行故意趁着信息不对称、监管有盲区等因素，玩弄“障眼法”和“腾挪法”，对存款人利诱忽悠，将金融风险转嫁到“上帝”身上。毫无疑问，在现实里，后两种原因更为普遍。症状是银行偏离主业、不顾节操地逐利、不遵纪守法违规运作，表象是一些银行窗口工作人员内外勾结、坑蒙拐骗、欺上瞒下的乱象，再加上监管力量的不够强硬和全覆盖，类似乱象就野蛮生长。

　　摸准病灶，才能精准下药。回望这几年的舆论场，不少代表委员都曾对狠刹“存款变保险”提出建议，遗憾的是，出于种种原因，起色并不太大。就在年初的全国“两会”上，中国银监会主席尚福林表示，今年年底前，银监会要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品“双录”(销售过程录音录像同步监控)。目前，距离年底仅剩半月，各地主管部门理应主动扛起责任，打起十二分精神，真正将规定要求抓实抓细，把规范和制度落实到每一个银行从业者的头上。

　　当然，狠刹银行业乱象，不能仅仅依赖于“双录”。最根本的，是要高度保障客户权益，畅通客户投诉渠道，并加强日常监管和问责的制度力量。只要在执法巡查和举报受理中发现一起违规案例，就要严肃处理杀一儆百。以高压态势才能倒逼银行等金融机构自身承担起更大的社会责任，从内部培训、职业管理、规范操作等环节提升服务品质。所谓外部监管治标，内部“醒悟”治本。只有银行等金融机构自身“良心发现”，“知耻而后勇”，存款变保险等金融乱象的禁绝才能事半功倍。

　　一句话，无论哪个时候，银行都要干干净净挣钱、诚实守信经营、全心全意服务。尤其是在金融竞争白热化的当下，倘若再企图靠那些歪门邪道、小坑小骗的伎俩赚钱，就只会搬起石头砸自己的脚，遭到客户的诟病与抛弃。